En Top Risk Capital, estamos comprometidos en proporcionar soluciones financieras y legales innovadoras para las empresas y particulares que enfrentan situaciones complejas. En este contexto, los préstamos ICO Covid-19 han sido una herramienta crucial para apoyar a las empresas durante la pandemia. Sin embargo, hemos observado problemas significativos en la implementación y gestión de estos préstamos, especialmente en lo que respecta a los avales personales exigidos por las entidades financieras.
¿Qué son los Préstamos ICO Covid-19?
La Línea de Avales del Estado, implementada a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), permitió la concesión de los llamados préstamos ICO Covid-19. Estos préstamos, destinados a proporcionar liquidez a autónomos, pymes y otras empresas, están respaldados por el ICO en un 80% del capital principal para autónomos y pymes, y en un 70% para otros tipos de sociedades, con un límite del 60% en caso de renovación de préstamos previamente concedidos.
Problemas con los Avales Personales
A pesar de que el ICO avalaba hasta el 80% del préstamo para pymes y autónomos, muchas entidades de crédito exigieron avales personales adicionales como requisito ineludible para acceder al préstamo. Los avalistas creyeron que estos avales solo se ejecutarían en caso de impago por el importe no avalado por el ICO, es decir, el 20% restante.
Sin embargo, con el surgimiento de los impagos, las entidades de crédito han adoptado una estrategia que responsabiliza tanto a los prestatarios como a los avalistas por el 100% del préstamo impagado, dejando de lado cualquier reclamación al ICO. Esta práctica ignora la existencia de la Línea de Avales del Estado y carga todas las consecuencias y responsabilidades sobre los avalistas.
Opciones Legales para los Avalistas
Ante esta situación, surge una pregunta crucial: ¿existe alguna opción legal para que los avalistas puedan liberarse de la responsabilidad de pagar la totalidad del préstamo?
La respuesta es afirmativa. En muchos casos, la información proporcionada por las entidades bancarias fue incorrecta respecto al alcance del aval personal otorgado. Este hecho puede ser defendido ante los tribunales, especialmente cuando los préstamos se presentaron como respaldados por el ICO en un 80% para autónomos y pymes, y hasta en un 70% para otros empresarios.
Además, la Ley de Consumidores y Usuarios podría ofrecer protección si los avalistas son considerados consumidores y si las circunstancias demuestran una sobre-garantía o garantía desproporcionada del préstamo. La jurisprudencia del Tribunal Supremo rechaza este tipo de prácticas.
Jurisprudencia Favorable
Aunque la controversia es reciente y muchas demandas aún están en proceso, ya hay sentencias favorables para los avalistas en nuestros juzgados de primera instancia. Algunos tribunales han dictaminado que los avalistas solo deben responder por el 20% del préstamo, no por el 100% como pretenden las entidades crediticias.
Estos fallos se basan en la doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo sobre el error como vicio del consentimiento, especialmente cuando la voluntad del contratante se basa en una creencia inexacta sobre la sustancia del contrato.
La Estrategia de las Entidades Bancarias
Las entidades crediticias indujeron a los empresarios y avalistas a creer que estaban suscribiendo o respaldando préstamos mayoritariamente respaldados por el ICO debido a las circunstancias excepcionales de la pandemia de Covid-19. Sin embargo, con los primeros impagos, se reveló que las entidades bancarias exigían a los avalistas el reembolso del 100% del préstamo impagado, lo que sugiere que los avales se otorgaron bajo un error en el consentimiento de los avalistas.
Cómo Podemos Ayudarte
En Top Risk Capital, entendemos los desafíos que enfrentan los avalistas de los préstamos ICO Covid-19 y estamos aquí para ofrecer soluciones. Nuestro equipo de especialistas en derecho bancario puede asesorarte y defender tus intereses ante las entidades financieras, tanto en procedimientos de ejecución como en procesos de nulidad de los avales prestados.
Si te encuentras en esta situación, no dudes en contactarnos. Estamos aquí para ayudarte a navegar por las complejidades legales y financieras y encontrar una solución que proteja tus derechos e intereses.
